曾有分析家評(píng)論說(shuō)：“如果從利潤(rùn)構(gòu)成來(lái)看，通用汽車目前更像是一家銀行，而不是汽車制造商”，這句話生動(dòng)地說(shuō)明了汽車金融在汽車制造業(yè)的重要性，也顯示出汽車金融服務(wù)在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中擁有巨大的可開(kāi)發(fā)潛力。
美國(guó)汽車金融公司歷史悠久，從上個(gè)世紀(jì)20年代起，美國(guó)各大汽車公司就陸續(xù)建立了自己的金融公司，不僅刺激了個(gè)人消費(fèi)，也促進(jìn)了整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。目前，美國(guó)汽車金融公司的車貸經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為超過(guò)汽車制造的集團(tuán)主要利潤(rùn)來(lái)源；而通過(guò)信貸和租賃服務(wù)來(lái)購(gòu)車，也是美國(guó)人最普遍使用購(gòu)車的主要方式，比例高達(dá)80%-90%，占世界首位。
以通用汽車金融服務(wù)公司(GMAC)為例：GMAC是通用汽車公司于1919年初建立的全資子公司，目的是協(xié)助通用汽車經(jīng)銷商們籌措庫(kù)存汽車所需的資金，并使客戶得以在購(gòu)買新車時(shí)，不必首期付清貸款。目前，GMAC已是全世界規(guī)模最大、最為成功的金融機(jī)構(gòu)之一，它提供種類繁多的金融服務(wù)，并創(chuàng)造了巨額利潤(rùn)。在美國(guó)43%的新車銷售和經(jīng)銷商72%的庫(kù)存，都是由通用汽車金融公司提供融資。2004年上半年，通用汽車金融公司利潤(rùn)占通用汽車?yán)麧?rùn)總額50%以上。
GMAC的核心業(yè)務(wù)是購(gòu)車貸款，這一業(yè)務(wù)側(cè)重于為通過(guò)通用汽車特許經(jīng)銷商出售的汽車提供服務(wù)。公司向通用汽車經(jīng)銷商們提供他們所需的資金，用以維持一定的汽車庫(kù)存，并且提供給零售客戶多種多樣的方式，方便客戶購(gòu)買或租賃各類新、舊汽車。迄今為止，GMAC已向全世界超過(guò)1.5億輛汽車，發(fā)放了超過(guò)1萬(wàn)多億美元的融資貸款。建立在美國(guó)完善的信用制度之上，GMAC向消費(fèi)者提供的汽車消費(fèi)信貸品種很豐富，以下是主要3種：
1、傳統(tǒng)分期付款：這種方式適合于那些預(yù)計(jì)需駕駛幾年以上，每年駕駛里程超過(guò)1.5萬(wàn)英里，而且喜歡擁有一輛屬于自己并且可以任意裝飾的汽車的客戶。具體方法是：在客戶與經(jīng)銷商之間簽訂一個(gè)分期付款協(xié)議，客戶承諾在一段時(shí)期內(nèi)分期償還貸款以及支付貸款費(fèi)用。
2、Smartbuy：這種方式可使用戶經(jīng)常擁有自己的一輛新車，又能降低月付款?？蛻裘吭聝斶€少量的車款，在合同期的最后有幾種選擇，一是購(gòu)買該車、一次付清所欠款，或重新貸款買下這輛車；二是交納250美元后把車輛交還(超過(guò)一年的里程規(guī)定還要另外交納費(fèi)用)；三是客戶自己出售車輛，還清未付貸款，如賣車有利潤(rùn)歸客戶所有等。在紐約，能擁有這種付款方式的車，其價(jià)格不低于1萬(wàn)美元。這種方式月付款降低的原因是客戶每月只需支付汽車的一部分費(fèi)用和貸款費(fèi)用，此外，客戶還可以利用GM卡中的返還款或以舊換新的方式用自己的舊車支付部分車款。這種方式的合同期及合同內(nèi)容靈活，客戶可以有多種選擇。
3、Smartlease：這種方式適用于不愿購(gòu)買一輛車，但在一定時(shí)期內(nèi)需要租用車的客戶。Smartlease共有4種方案，客戶可以根據(jù)使用情況的預(yù)期，選取不同的年里程數(shù)、交納不同的租賃費(fèi)，租賃費(fèi)包括一部分車款、稅金和其他費(fèi)用等。GMAC提供每年1.2萬(wàn)英里和1.5萬(wàn)英里兩個(gè)等級(jí)供客戶選擇，客戶也可以選擇縮短或延長(zhǎng)，在租期開(kāi)始前延長(zhǎng)比租用后再延長(zhǎng)里程數(shù)省錢，客戶負(fù)責(zé)維修。當(dāng)租賃期滿時(shí)，客戶有3種選擇：一是歸還車輛，重新租賃一輛；二是買下已租的車輛；三是歸還車輛，結(jié)清費(fèi)用。租賃來(lái)的車輛可以商用，也可以自用。這種方式的優(yōu)點(diǎn)是：付租金比付車款便宜、可以經(jīng)常換新車開(kāi)、免去將來(lái)淘汰舊車的麻煩、使用方便等。
此外，GMAC還有其他車貸品種，如學(xué)生購(gòu)車計(jì)劃，專門針對(duì)學(xué)生群體的信貸品種。美國(guó)其他汽車金融公司提供的業(yè)務(wù)，也不外乎如分期付款零售方式、融資租賃方式、信托租賃方式、汽車分期付款合同的轉(zhuǎn)讓與再租賃等，并有廠家貼息、客戶享受零利率等多項(xiàng)優(yōu)惠措施。在“9·１1”之后，由于美國(guó)汽車市場(chǎng)的不景氣，汽車廠商更是提供“零首付、零利率”信貸用于促銷，這種無(wú)息貸款的方式成為當(dāng)時(shí)吸引購(gòu)車者的最主要原因。美國(guó)的普通消費(fèi)者只要信用紀(jì)錄良好，都可以方便、快捷地通過(guò)貸款方式買到自己心儀的汽車。
在美國(guó)，汽車金融公司提供的車貸融資業(yè)務(wù)按貸款的對(duì)象可分為批發(fā)性商業(yè)融資和零售性商業(yè)融資。批發(fā)性融資是汽車金融公司向汽車經(jīng)銷商提供存貨融資，其業(yè)務(wù)模式為：首先，汽車金融公司根據(jù)經(jīng)銷商的信用等級(jí)及銷售狀況決定的庫(kù)存額度簽訂貸款合同，合同完成之后，在州政府進(jìn)行融資抵押登記，然后，經(jīng)銷商提交購(gòu)車單，由制造商將汽車賣給經(jīng)銷商。經(jīng)銷商與汽車金融公司簽訂貸款協(xié)定，并由汽車金融公司提供貸款。在汽車金融公司支付車款后，汽車經(jīng)銷商向保險(xiǎn)公司購(gòu)買車輛財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，經(jīng)銷商即可把汽車出售給用戶，最后由經(jīng)銷商按照合同向汽車金融公司付本還息。GMAC在這方面向經(jīng)銷商提供的服務(wù)有融資、批量租賃、以及客戶特殊培訓(xùn)服務(wù)和客戶金融咨詢計(jì)劃等。
零售性商業(yè)融資是商業(yè)用戶向經(jīng)銷商分期付款購(gòu)買汽車，經(jīng)銷商將合同賣給汽車金融公司(如同貼現(xiàn))，汽車金融公司將合同款付給經(jīng)銷商，最后由客戶向汽車金融公司歸還貸款。零售性消費(fèi)貸款占整個(gè)汽車融資的四分之三以上，利潤(rùn)也遠(yuǎn)大于批發(fā)性貸款。通用汽車公司為了對(duì)推銷汽車的經(jīng)銷商提供融資，專門成立了一家通用汽車承兌公司，另一大福特汽車金融公司也成立了這樣的公司。針對(duì)個(gè)人汽車貸款，汽車金融公司的操作一般要先后經(jīng)歷四個(gè)流程：確認(rèn)潛在客戶、進(jìn)行新客戶審批、對(duì)已有客戶進(jìn)行管理以及針對(duì)產(chǎn)生的壞賬進(jìn)行催收。
與傳統(tǒng)的銀行汽車貸款業(yè)務(wù)相比，汽車金融公司的汽車貸款有許多優(yōu)勢(shì)，最主要就是它的“專業(yè)化”。汽車金融公司作為附屬于汽車制造企業(yè)的專業(yè)化服務(wù)公司，可以通過(guò)汽車制造商和經(jīng)銷商的市場(chǎng)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，與客戶進(jìn)行接觸和溝通，提供量體裁衣式的專業(yè)化服務(wù)。汽車產(chǎn)品非常復(fù)雜，售前、售中、售后都需要專業(yè)的服務(wù)，如產(chǎn)品咨詢、簽訂購(gòu)車合同、辦理登記手續(xù)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、保修、索賠、新車抵押等，汽車金融公司可以克服銀行等由于不熟悉這些業(yè)務(wù)，而帶來(lái)種種缺陷。
汽車金融服務(wù)公司最初是推動(dòng)母公司汽車銷售的一種手段，但經(jīng)過(guò)近百年的發(fā)展，汽車金融公司的業(yè)務(wù)早已不僅僅限于提供車貸服務(wù)，現(xiàn)在的汽車金融公司業(yè)務(wù)廣泛，如通用汽車金融公司其它主要業(yè)務(wù)還包括保險(xiǎn)、抵押融資和公司對(duì)公司的借貸等。由于汽車市場(chǎng)低迷，汽車金融已成為汽車公司的重要利潤(rùn)支柱。(完)
新華社紐約分社 范小林
